적금 금리는 11월 들어 은행권 최고 연 7%, 저축은행 특판은 최고 연 15%까지 등장했어요. 그런데 매달 나눠 넣는 정기적금은 표시 금리가 연 4%여도 1년 뒤 받는 이자가 같은 돈을 예금에 넣었을 때의 절반 수준이고, 여기서 이자소득세가 또 빠져요.
신협·새마을금고 같은 상호금융 세금우대도 올해부터 소득 기준이 생겨서, 소득이 높은 분은 올해 가입하느냐 내년에 가입하느냐에 따라 세율이 달라져요. 최고 금리 숫자만 보고 고르면 기대한 이자의 반도 못 받을 수 있어요.
이 글에서는 적금 이자 계산법과 세후 이자표, 기관별 금리 확인처, 세금우대 조건, 특판 우대조건 함정을 순서대로 정리할게요.
사진: Andre Taissin / Unsplash
적금 금리비교는 광고 배너보다 금융감독원 공시가 정확해요. 금융상품한눈에에서는 은행과 저축은행 적금의 기본금리와 최고 우대금리, 우대조건을 상품별로 나란히 볼 수 있어요.
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적금 금리 계산, 왜 이자가 절반밖에 안 되나요?
정기적금은 첫 달에 넣은 돈만 12개월 내내 이자가 붙고, 마지막 달에 넣은 돈은 1개월 치 이자만 받아요. 그래서 월 납입 단리 기준으로 보면 돈이 실제로 이자를 받는 기간은 평균 6.5개월 정도예요.
12개월 계산식은 '월 납입액 × 연 금리 × 78 ÷ 12'예요(1부터 12까지 더한 값이 78). 월 10만 원을 연 4%로 1년 넣으면 세전 이자는 2만6천 원이고, 같은 120만 원을 연 4% 정기예금에 한 번에 넣으면 4만8천 원이에요.
여기에 일반과세는 이자소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 합친 15.4%가 원천징수돼요. 아래 표는 연 4%, 12개월 정액적립식을 가정한 계산값이에요.
| 월 납입액 | 세전 이자 | 일반과세 세후 | 세금우대 1.4% 세후 |
|---|---|---|---|
| 10만 원 | 26,000원 | 21,996원 | 25,636원 |
| 30만 원 | 78,000원 | 65,988원 | 76,908원 |
| 50만 원 | 130,000원 | 109,980원 | 128,180원 |
| 100만 원 | 260,000원 | 219,960원 | 256,360원 |
상품별 이자 계산 방식과 원 단위 절사에 따라 실제 금액은 조금 다를 수 있어요.
은행·저축은행·신협 적금 금리는 지금 어느 정도인가요?
금감원 공시를 집계한 한국금융신문 보도(2026년 11월 8일 기준)를 보면 은행 12개월 적금 중 최고 우대금리는 경남은행 '오면우대! 하면우대! 정기적금'의 연 7.00%였어요. 다만 이 상품의 기본금리는 연 1.90%라, 우대조건을 못 채우면 2%도 안 되는 금리를 받게 돼요.
같은 날 저축은행중앙회 소비자포털 기준 저축은행 24개월 정기적금은 기본금리 최고가 연 5.80%(엠에스저축은행 '아이사랑 정기적금')였고, 한국투자·인천·키움저축은행 등 여러 상품이 연 4.50%를 제공했어요.
신협 적금 금리와 새마을금고 금리는 조합·금고마다 따로 정해서 같은 신협이라도 지점별로 달라요. 각 중앙회나 해당 조합 공시에서 집 근처 두세 곳을 비교해 보세요.
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신협 적금 세금우대, 올해 넘기면 달라지나요?
상호금융(농협·수협·산림조합·신협·새마을금고) 조합원 예탁금은 1인당 3천만 원까지 이자소득세 대신 농어촌특별세 1.4%만 내는 세금우대가 있어요. 이 특례는 2025년 말 세법 개정으로 2028년 12월 31일 가입분까지 3년 연장됐어요.
대신 2026년 가입분부터 소득 기준이 생겼어요. 조세특례제한법 제89조의3과 관련 보도에 따르면 총급여 7천만 원(종합소득금액 6천만 원) 기준을 넘으면 2026년 가입분은 5%, 2027년 가입분부터는 9% 분리과세가 적용돼요. 농어촌특별세를 더한 실제 세율은 신협 안내 기준 각각 5.9%, 9.5%예요.
소득 기준을 넘는 분이라면 올해 12월 31일까지 가입하는 것과 내년에 가입하는 것의 세율이 다르다는 뜻이에요. 조합원 자격에 따라 적용이 다를 수 있으니 가입 전 창구에서 본인 세율을 꼭 물어보세요.
- 출자금을 내고 조합원(회원)으로 가입했다
- 전 상호금융 합산 예탁금이 3천만 원 이하다
- 총급여 7천만 원 이하 또는 종합소득금액 6천만 원 이하다
- 통장에 세금우대(비과세) 적용 표시가 됐는지 확인했다
사진: Aaron Lefler / Unsplash
세금우대 한도 3천만 원은 모든 상호금융을 합친 통합 한도라서, 다른 조합에 이미 예탁금이 있다면 남은 한도부터 확인해야 해요.
한도를 넘는 금액에는 일반과세 15.4%가 적용돼요.
특판 적금 최고 금리, 어떤 조건이 함정인가요?
연 10%가 넘는 특판은 대부분 기본금리에 조건부 우대금리를 얹은 구조예요. 한국경제 보도(2026년 11월 3일)에 따르면 예가람저축은행 '핑크스파이더스 V6 적금'은 최고 연 15%지만 기본금리는 연 4%이고, 여자프로배구 흥국생명의 정규리그 승수와 플레이오프·우승 여부에 따라 우대금리가 붙어요.
같은 보도에서 국민은행 'KB카드쓰담적금'도 6개월 만기 최고 연 12%지만 기본금리는 연 2%이고, 카드 실적·급여이체 등 요건을 모두 채워야 해요.
특판을 고를 때는 월 납입 한도, 우대조건 판정 시점, 중도해지 시 우대금리 소멸 여부를 꼭 보세요. 우대금리를 못 받는 경우를 가정해 기본금리로도 계산해 보세요. 목돈이 이미 있다면 금액 구간별 금리가 달라지는 파킹통장 금리비교 글도 함께 보세요.
자주 묻는 질문
정기적금과 자유적금 중 이자가 더 많은 쪽은요?
같은 금리라면 돈을 일찍, 많이 넣을수록 이자가 커요. 자유적립식이라면 여윳돈은 초반에 넣는 편이 유리해요.
적금도 예금자보호가 되나요?
은행과 저축은행 적금은 예금보험공사가 금융회사별로 1인당 원금과 이자를 합쳐 1억 원까지 보호해요. 신협과 새마을금고는 각 중앙회의 자체 기금으로 보호해요.
사진: Towfiqu barbhuiya / Unsplash
정리하면, 적금은 최고 금리보다 기본금리, 월납 구조, 세금 세 가지를 같이 봐야 실제 이자가 보여요.
이번 주 공시에서 기본금리 상위 상품 두세 개를 고르고 위 계산식으로 세후 이자를 비교해 보세요. 소득 기준을 넘는 분이 상호금융 적금을 생각 중이라면 연내 가입 여부도 같이 따져 보세요.
⚡ 이미 모아 둔 목돈이 있다면 적금보다 예금이 이자를 더 줄 수 있어요. 예금 금리도 같이 비교해 보세요!
적금 금리는 매주 바뀌니 가입 직전에 다시 확인하세요. 정보는 변경될 수 있으니 최종 내용은 금융감독원 공시와 각 금융기관 공식 안내를 확인하세요.
