주택담보대출 금리가 11월 들어 드문 모양이 됐어요. 11월 10일 보도 기준 5대 은행 5년 고정형은 연 4.41~6.39%, 6개월 변동형은 연 4.42~6.48%로, 보통 더 싼 변동형이 오히려 고정형보다 비싸진 역전이 나타났어요.
그런데 이 숫자만 보고 고르면 손해를 볼 수 있어요. 은행 고정형 대부분은 5년 뒤 변동금리로 바뀌는 혼합형이고, 이번 분기에만 약 165조 원의 주담대가 금리 재산정을 앞두고 있어서 이미 대출이 있는 분도 남의 일이 아니에요.
이 글에서는 은행연합회 공시로 본 은행별 금리, 고정형·변동형·혼합형 비교, 대출 규제 현황, 갈아타기와 중도상환수수료, 금리인하요구권, 주택담보대출금리 비교 사이트 쓰는 법까지 정리할게요.
사진: Jakub Żerdzicki / Unsplash
기사 속 범위는 은행이 고시하는 최저~최고 금리예요. 실제 평균 금리는 은행연합회 소비자포털에서 신용점수 구간별로 볼 수 있어요.
⚡ 같은 신용점수인데도 은행에 따라 평균 금리가 0.5%p 넘게 벌어져 있어요. 내 점수대 금리부터 확인해 보세요!
대출종류를 분할상환방식 주택담보대출로 바꾸고 검색하면 은행별 표가 나와요. 지난달 평균이라 지금 금리와는 차이가 날 수 있어요.
주택담보대출 금리, 은행별로 지금 얼마인가요?
은행연합회가 10월 29일 공시한 9월 신규취급 분할상환 주담대 평균금리를 보면 KB국민은행 4.77%, 우리은행 4.80%, 하나은행 5.02%, 신한은행 5.18%, NH농협은행 5.31%였어요. 인터넷은행인 카카오뱅크와 케이뱅크는 둘 다 4.89%였어요.
점수가 낮으면 같은 은행에서도 금리가 더 올라가요. 다음 공시는 11월 25일 15시 예정이에요.
역전의 이유는 기준금리 차이예요. 고정형 기준인 은행채 5년물은 10월 1일 4.514%에서 11월 6일 4.045%로 내렸지만, 변동형 기준인 9월 신규 코픽스는 3.43%로 올라 있었어요. 코픽스 발표 일정과 정책대출 금리는 주담대 금리 11월 코픽스 정리에 따로 모아 뒀어요.
고정형, 변동형, 혼합형 중 무엇이 유리할까요?
두 금리가 거의 같을 때는 내가 이 대출을 얼마나 오래 쓸지가 기준이에요. 11월 26일 금통위를 앞두고 추가 인상 가능성도 거론돼, 변동형은 그 위험을 그대로 져요.
| 구분 | 금리가 정해지는 방식 | 이럴 때 맞아요 |
|---|---|---|
| 은행 고정형(혼합형) | 보통 5년 고정 후 변동으로 전환, 은행채 5년물 영향 | 5년 안에 금리 인상이 걱정될 때 |
| 은행 변동형(6개월) | 코픽스 등에 연동, 6개월마다 재산정 | 몇 년 안에 갚거나 갈아탈 계획일 때 |
| 보금자리론(순수 고정) | 10~50년 만기 내내 같은 금리 | 장기간 같은 이자를 원할 때 |
보금자리론은 11월 9일 신청분부터 0.1%p 올라 아낌e-보금자리론 10년 만기가 연 5.00%, 50년 만기가 연 5.30%가 됐어요. 자격 조건은 보금자리론 금리 정리에서 볼 수 있어요.
사진: Towfiqu barbhuiya / Unsplash
금리는 같은 조건끼리 비교해야 해요. 상환방식, 만기, 우대조건이 다르면 0.1%p 차이는 쉽게 뒤집혀요.
금융감독원의 금융상품한눈에는 주택 종류, 금리 방식, 상환 방식을 골라 금융회사별 상품 금리를 한 화면에서 비교할 수 있어요.
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대출 규제는 지금 어디까지 걸려 있나요?
금리보다 먼저 한도가 막히는 경우가 많아요. 2025년 7월 1일부터 3단계 스트레스 DSR이 시행돼 대출 한도를 계산할 때 실제 금리에 스트레스 금리를 더해 따져요. 금융위원회는 2025년 10월 16일부터 수도권·규제지역 주담대의 스트레스 금리 하한을 1.5%에서 3.0%로 올렸어요.
같은 대책으로 수도권·규제지역 주택구입 목적 주담대 한도는 시가 15억 원 이하 6억 원, 15억 원 초과~25억 원 이하 4억 원, 25억 원 초과 2억 원으로 나뉘었고, DSR은 은행권 40%, 2금융권 50%가 적용되고 있어요.
갈아타기, 중도상환수수료부터 따져야 하는 이유
온라인 대출 갈아타기 서비스는 2024년 1월 아파트, 9월 30일부터는 시세 조회가 되는 빌라와 주거용 오피스텔까지 넓어졌어요. 기존 대출을 받은 지 6개월이 지나야 하고, 연체나 법적 분쟁 중인 대출, 저금리 정책금융상품은 옮길 수 없어요. 새 대출이라 DSR도 다시 따져요.
중도상환수수료는 대출일부터 3년 안에 갚을 때만 붙어요. 2025년 1월 13일 이후 새로 맺은 계약은 실비용 기준으로 바뀌어 은행권 고정금리 주담대 평균 수수료율이 1.43%에서 0.56%로 내려갔지만, 그 전 계약은 예전 수수료율이 그대로예요.
- 기존 대출을 받은 지 6개월이 지났다
- 대출 계약일이 2025년 1월 13일 전인지 후인지 확인했다
- 남은 기간 기준 중도상환수수료를 계산해 봤다
- 다음 금리 재산정일이 언제인지 알고 있다
- 새 대출의 우대조건을 계속 지킬 수 있다
여기서 막힌다면 금리인하요구권이 먼저예요. 취업, 승진, 재산 증가, 신용점수 상승이 있었다면 대출 은행에 요구할 수 있고, 은행은 10영업일 안에 수용 여부와 이유를 알려야 해요.
사진: SM Rodriguez / Unsplash
주택담보대출금리비교사이트를 고를 때는 성격을 나눠 쓰면 편해요. 은행연합회는 실제 평균, 금융상품한눈에는 상품별 금리, 대출비교 플랫폼이나 은행 앱은 내 조건의 가심사 금리를 보여줘요.
자주 묻는 질문
은행연합회 공시 금리로 대출받을 수 있나요?
아니요. 공시는 지난달 신규 대출의 평균이라 참고용이고, 실제 금리는 신청일에 내 조건으로 조회해야 해요.
기존 변동금리 대출도 바로 오르나요?
기존 대출은 약정한 재산정 주기가 돌아올 때 그 시점 기준금리가 반영돼요. 대출 앱에서 다음 재산정일을 확인해 두세요.
디딤돌대출도 온라인으로 갈아탈 수 있나요?
금융위원회 안내상 저금리 정책금융상품은 갈아타기 서비스 대상이 아니에요. 정책대출 조건은 디딤돌대출 정리에서 확인해 보세요.
정리하면, 11월 주택담보대출 금리는 고정형과 변동형이 거의 붙어 있고 은행별 평균 금리 차이는 0.5%p가 넘어요. 신규 대출은 같은 조건으로 비교하고, 기존 대출은 재산정일과 중도상환수수료부터 확인하는 것이 이자를 줄이는 순서예요.
이번 주 안에 대출 계약일, 재산정일, 신용점수 변화를 점검해 두세요.
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주택담보대출 금리는 은행과 개인 조건, 시장금리에 따라 매일 달라져요. 정보는 변경될 수 있으니 최종 내용은 은행연합회, 금융감독원, 각 은행 공식 안내를 확인하세요.
